Facebook Twitter RSS
formats

Подготовлены поправки в Гражданский кодекс и Закон «О несостоятельности (банкростве). Предполагается, что уже осенью их внесут на рассмотрение в Госдуму. Гражданина смогут признать банкротом по решению суда.

За просрочку по уплате кредита граждан станут объявлять банкротами и отбирать у них имущество
О том, как банкротятся целые предприятия, россиянам хорошо известно. А вот то, что банкротом могут объявить лично вас и отобрать за долги все нажитое непосильным трудом, представляется слабо. Но через каких-то полгода это может стать не кошмарным сном, а обыденным делом. Запустить в России механизм персонального банкротства предложило Министерство экономического развития и торговли. Там подготовлены поправки в Гражданский кодекс и Закон «О несостоятельности (банкротстве)». Стоит заметить, что Комитет 101 уже давно говорил о подобных мерах как о назревшей необходимости http://komitet101.ru/?p=607
И вот, пожалуйста.
Не прошло и пары лет, как этой проблемой озаботились, наконец, и на федеральном уровне.

Жизнь взаймы

Чиновничий почин связан с бумом потребительского кредитования. Еще каких-то лет 5 – 7 назад в России царило убеждение, что жить взаймы стыдно. Теперь же народ набирает в кредит все, что продают. По статистике Центробанка, на 1 мая с. г. банки предоставили гражданам кредиты на 1,35 трлн. рублей – вдвое больше, чем за тот же период 2005 года.

ЦБ то и дело призывает банки тщательнее проверять состоятельность заемщиков. Иначе через несколько лет процент невозврата долгов достигнет критической массы, и может разразиться банковский кризис.

– Среди наших клиентов есть такие, которые оформили два-три займа в разных местах и даже не задумались, как и чем будут расплачиваться, – рассказали «КП» в одном из агентств, занимающихся взысканием проблемных долгов.

Словом, тех, кто не хочет или не может платить по счетам, хватает уже сейчас. И уже сейчас по суду у должника могут отнять имущество. Но на сегодня процедура эта хлопотная и дорогая – к каждому проблемному заемщику по судебному приставу не приставишь.

– Проще прислать к должнику «юриста» в спортивных штанах, – говорит старший банковский аналитик Инвестиционной компании «АТОН» Рустам БАТАШЕВ.

Отдавай дань...

Тем временем во всех развитых странах, где граждан давно и прочно охватил потребительский зуд, есть другой способ расправы с мотами и транжирами – личное банкротство.

В российском Законе «О несостоятельности (банкротстве)», принятом еще в 2002 году, тоже есть норма, предусматривающая персональное банкротство, однако она не работает. Оживить ее и должны новшества, рожденные в МЭРТ.

Суть их такова. Гражданин, который не в состоянии выполнить обязанности по расчетам с кредиторами, может быть признан несостоятельным по решению суда. Он может принять такое решение, если гражданин задолжал по счетам в течение трех месяцев или размер обязательств превысил стоимость его имущества.

Допустим, вы взяли кредит и не возвращаете. Через три месяца банк вправе обратиться в суд и потребовать признать вас банкротом. (Кстати, туда можно идти и самому, если кредиторы одолели, а расплачиваться с ними нечем). Но вряд ли банк станет судиться самостоятельно – нужно содержать целую армию юристов. Проще продать долг специальному агентству. Его сотрудники попробуют получить с вас деньги. Не выйдет – дело только за судом.

Правда, туда вы можете принести план погашения долгов. Суд может его принять, дав последний шанс, или отклонить. Но прежде чем признать вас банкротом, суд постарается разыскать всех, кому вы должны, – на тот случай, если вы брали кредит не в одном банке или заняли денег еще у кого-то. Дальше ваше имущество продается, из этих денег оплачиваются судебные издержки и работа тех, кто торговал вашим добром. А оставшиеся деньги делятся между кредиторами.

...если есть чем

У должника не могут отнять единственное жилье, одежду и обувь. Все остальное – пожалуйста. Компьютер или видик, конечно, можно отвезти на квартиру к теще. А вот переписывать на нее машину или дачу бесполезно, все равно отберут. По закону о банкротстве все сделки, совершенные за год до него в пользу заинтересованных лиц, суд может признать недействительными.

Для банкиров процедура банкротства выгодна тем, что судебные издержки и хлопоты по распродаже имущества оплачиваются за счет должника. Но это в идеале. На деле же богатые и так вернут кредит, а с бедных взять нечего.

Рустам Баташев, несколько лет проработавший в Канаде, рассказывает:

– Там, если гражданин понимает, что дело идет к банкротству, старается получить как можно больше кредитных карт, растратить больше заемных денег.

Ведь когда гражданина объявляют банкротом, останавливается начисление пеней за просрочку. А долги, на выплаты по которым не хватило выручки от продажи имущества, списываются. И человек начинает жизнь с чистого листа.

– Для недобросовестных граждан это очень удобно, – продолжает Баташев. – Для тех же, кто не хочет навредить своей репутации, испортить кредитную историю, это личная трагедия. Ведь в течение пяти лет после банкротства человек не сможет получить займов ни в одном банке, а в некоторых странах даже устроиться на хорошую работу.

Суд да дело

Зампред думского Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел МЕДВЕДЕВ считает, что правительство запрягает телегу впереди лошади.

– Было бы правильнее сначала принять закон о потребительском кредитовании, – говорит депутат. – Ведь сейчас граждане подписывают бумаги, которые им не то что понять, прочесть сложно. Поэтому для начала нужно заставить банки разъяснить каждому клиенту существо договора так, чтобы ему были понятны последствия. Кстати, такой закон уже подготовлен. Но правительство, к сожалению, тянет с его внесением в Думу.

В законе о банкротстве ничего не написано, как быть с теми, кто не вернул кредит по уважительным причинам. Например, из-за болезни. Есть много других «белых пятен». Но почему-то чиновники спешно проталкивают «банкротские» поправки. Предполагается, что уже осенью их внесут в Госдуму, а заработать новые правила могут через год. Какими они окажутся в конечном итоге – обязательно расскажем. А пока вывод из всего этого только один: берете кредит – рассчитывайте свои возможности.

А КАК У НИХ?
В США гражданин, задолжавший $270 тыс., может сам обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Там могут признать должника платежеспособным и заставить рассчитываться с кредиторами по индивидуальному графику. Если же долг неподъемный, то суд постановляет часть его компенсировать продажей имущества, а оставшуюся списать. Кредитная история испорчена, банкроту отказывают в предоставлении новых займов.

В Испании имущество банкрота арестовывают. За попытку распродать его можно и самому угодить за решетку. Если должник занимал руководящую должность, его снимают с поста.

В Англии банкроты не могут занимать руководящие должности и брать в кредит больше 260 фунтов. Со старым долгом нужно рассчитаться в течение трех лет, иначе кредитов больше не видать.

В Канаде, если гражданин задолжал $40 тыс., кредитор вправе потребовать изъятия недвижимости, равной размеру долга.

Валерий БУТАЕВ valery@kp.ru

Комсомольская правда

Комментирует член Комитета 101, директор по развитию коллекторского агентства «Центр ЮСБ» (г. Москва) Дмитрий Жданухин

В действующем законе о несостоятельности (банкротстве) есть глава о банкротстве физлиц, но она не действует, потому что требуется внесение изменений в Гражданский кодекс и другие законы. Собственно, законопроект, над которым сейчас работает МЭРТ и другие заинтересованные ведомства, разблокирует применение главы существующего закона о банкротстве в отношении физлиц путем внесения необходимых поправок в гражданское законодательство. Нам сложно судить о характере этих поправок, проект закона нигде не публиковался, но если принимать за отправную точку упоминавшуюся главу в законе о банкротстве, то можно сказать, что большой угрозы для злостных неплательщиков долгов банкротство не представляет. Напротив, некоторые категории граждан по завершении процедуры могут быть вообще освобождены от уплаты долга. Как сказал по этому поводу один из наших клиентов, банкрота только что медалью не наградят. Конечно, у обанкроченного гражданина будет испорчена репутация и кредитная история, но самых злостных должников это мало волнует.
Мы, конечно, будем применять на практике возможности банкротства физлица, но скорее как средство психологического давления, а не действенный юридический механизм. Больше денег для клиента мы с его помощью не взыщем.
Некоторые наши клиенты в сердцах говорят о том, что к должникам должны применяться гораздо более строгие меры, скажем, надо ставить в паспорт штамп «Банкрот», запрещать выезд за границу, лишать права управления автомобилем. Разумеется, такой жесткой редакции закона мы не ожидаем, потому что для этого пришлось бы существенно пересмотреть законодательство на предмет статуса гражданина, никто этого делать не будет. Но я считаю, что определенная мера строгости все же необходима, чтобы этот закон стал не психологическим оружием, а реальным юридическим инструментом в руках исполнителей, коллекторских агентств и вошел в деловую практику. Необходимо, чтобы закон требовал оплаты долга и после завершения процедуры банкротства. Однако, судя по последним тенденциям в законотворчестве, вряд ли разрабатываемый закон будет очень жестким по отношению к должнику.
При этом трудозатраты коллекторов на процедуру банкротства окажутся гораздо выше по сравнению с существующей практикой получения судебного приказа. Учитывая, что коллекторы нацелены на максимально быстрое и минимально затратное взыскание по большому количеству однотипных дел, использовать механизм банкротства в нашем «поточном производстве» не придется. Возможно, оно будет эффективным при взыскании крупных сумм с должников, располагающих существенным имуществом. Но это уже обычные юридические услуги, а не коллекторская деятельность.

Комментарии отключены.
Home Публикации Интересные публикации Подготовлены поправки в Гражданский кодекс и Закон «О несостоятельности (банкростве). Предполагается, что уже осенью их внесут на рассмотрение в Госдуму. Гражданина смогут признать банкротом по решению суда.